Yritysvakuutukset: Kattava opas osakeyhtiön perustajalle
Yrityksen aloittaminen ja pyörittäminen Suomessa on monivaiheinen prosessi, joka vaatii tarkkaa suunnittelua. Yksi tärkeimmistä asioista, joita jokaisen yrittäjän tulee harkita, on sopivien vakuutusten hankinta. Vakuutukset suojaavat yritystäsi ja henkilökohtaista talouttasi yllättäviltä tapahtumilta ja tarjoavat mielenrauhaa liiketoimintasi kasvattamiseen. Yritysvakuutukset eivät ole pelkkiä pakollisia menoeriä - ne ovat elintärkeä osa liiketoimintasi suojaamista ja tehokasta riskienhallintaa.
Tässä kattavassa oppaassa tutustut yritysvakuutusten monipuoliseen maailmaan. Käymme yksityiskohtaisesti läpi kaikki kriittiset vakuutukset, joita tarvitset osakeyhtiösi turvaamiseen aina perustamisvaiheesta alkaen.
Tässä oppaassa käsittelemme kaikki yleisimmät yritysvakuutukset sekä yrittäjän henkilökohtaiset vakuutukset – sekä pakolliset että vapaaehtoiset.
Valmistaudu oppimaan, kuinka voit suojata yrityksesi tehokkaasti ja tehdä harkittuja päätöksiä vakuutusten suhteen. Tämän oppaan avulla otat merkittävän askeleen kohti turvallisempaa ja menestyksekkäämpää yrittäjyyttä. Lukemisen kannalta ei ole väliä, aloitatko yrittämisen toiminimi- vai osakeyhtiömuodossa. Aloittavan toiminimen vakuutukset ovat monilta osin samoja kuin uuden osakeyhtiön omistajallakin.
Sisällysluettelo:
Ensimmäinen neuvomme on keskustella hyödyllisistä yritysvakuutuksista yrittäjätuttujen kanssa. Erityisesti saman alan kollegat voivat antaa arvokkaita neuvoja siitä, mitä vakuutuksia todella tarvitset ja mitä ne maksavat. Vakuutusmyyjät ovat toki auttavaisia, mutta heidän tavoitteensa on myydä sinulle mahdollisimman paljon ja mahdollisimman kalliilla.
Vakuutuksia valitessa on tärkeää miettiä:
Mitkä vakuutukset ovat pakollisia ja mitkä vapaaehtoisia?
Mitä vakuutuksia tarvitset juuri nyt?
Mitä vakuutuksia kannattaa harkita vasta myöhemmin toiminnan kasvaessa tai vakiintuessa?
Tarpeesi riippuvat pitkälti toimialastasi. Esimerkiksi rakennusmiehen ja parturi-kampaajan työn riskit ovat hyvin erilaisia. Lisäksi laki saattaa vaatia tiettyjä pakollisia vakuutuksia eri toimialoilla.
Muista selvittää myös olemassa oleva henkilökohtainen vakuutusturvasi ja miten se suhteutuu suunnittelemiisi yrittäjän vakuutuksiin. Kaikki tarvittavat yritysvakuutukset on hyvä olla, mutta päällekkäisestä turvasta ei kannata maksaa.
Usein ainoa lakisääteinen vakuutus on yrittäjän eläkevakuutus (YEL), joka turvaa eläkkeesi ja vaikuttaa sosiaaliturvaasi yrittäjänä.
Alla käymme läpi yrittäjän ja yrityksen pakolliset vakuutukset sekä yleisimmät vapaaehtoiset vakuutukset.
Tutustutaan yrittäjille pakollisiin lakisääteisiin vakuutuksiin. Useimmissa tapauksissa sinua koskee vain ensimmäinen näistä vakuutuksista:
Yrittäjän eläkevakuutus (YEL): Turvaa eläkkeesi ja sosiaaliturvasi yrittäjänä.
Maatalousyrittäjien eläkevakuutus (MYEL): Koskee maatalousyrittäjiä.
Apurahansaajien eläkevakuutus: Koskee taiteen ja tieteen apurahansaajia.
Potilasvakuutus: Pakollinen terveyden- ja sairaanhoitoalan yrittäjille, kuten hierojille ja fysioterapeuteille.
Ympäristövahinkovakuutus: Pakollinen aloilla, joilla on merkittävä ympäristöriski.
Liikennevakuutus: Pakollinen liikennekäytössä oleville ajoneuvoille.
Jos palkkaat työntekijöitä, sinun tulee hankkia heille myös lakisääteiset työnantajavakuutukset, kuten työeläkevakuutus ja työtapaturmavakuutus. Näidenkin maksut kertyvät sinun laskupinoosi.
Lakimääräisten vakuutusten lisäksi voit ottaa lukuisia muita vakuutuksia eri tarpeisiin. Näitä on saatavilla eri vakuutusyhtiöiltä vaihtelevin hinnoin. Kun rekisteröit yrityksesi kaupparekisteriin, saat todennäköisesti useita vakuutustarjouksia eri yhtiöiltä.
Yrittäjän eläkevakuutus (YEL) on keskeinen osa yrittäjän sosiaaliturvaa ja erityisen tärkeä osakeyhtiön omistajille. Tämä vakuutus on pakollinen 18-67-vuotiaille yrittäjille, joiden vuosityötulo ylittää 9 010,28 euroa (vuonna 2024) ja jotka työskentelevät yrityksessään. YEL kattaa eläketurvan lisäksi sairausajan turvan, vanhempainetuudet ja työttömyysturvan.
YEL-maksu on 24,10-25,60 % yrittäjän määrittelemästä työtulosta. Uudet yrittäjät saavat 22 % alennuksen ensimmäisten neljän vuoden ajaksi. Esimerkiksi 30 000 euron vuosityötulolla maksu olisi noin 7 230 euroa vuodessa ilman alennusta.
Työtulon oikea määrittäminen on kriittistä. Liian alhainen työtulo johtaa heikkoon sosiaaliturvaan, kun taas liian korkea työtulo rasittaa yrityksen taloutta. Hyvä mittari on arvioida palkka, jonka maksaisit vastaavasta työstä ulkopuoliselle.
YEL-vakuutus tulee ottaa kuuden kuukauden kuluessa yritystoiminnan aloittamisesta mistä tahansa työeläkeyhtiöstä. Vaikka maksu hoidettaisiin yrityksen kautta, vakuutus on henkilökohtainen. Muista päivittää YEL-työtulosi säännöllisesti yrityksesi tilanteen muuttuessa varmistaaksesi asianmukaisen sosiaaliturvan.
Ylppä Yrittäjä on 35-vuotias osakeyhtiön omistaja, joka on juuri aloittanut yrittäjäuransa. Hän arvioi vuosityötulokseen 30 000 euroa. Ylppä ymmärtää YEL-vakuutuksen merkityksen ja haluaa varmistaa, että hänen sosiaaliturvansa on kattava.
YEL-maksu lasketaan työtulon perusteella, ja Ylppä Yrittäjän tapauksessa maksu olisi 24,10-25,60 % vuosityötulosta. Ilman alennuksia tämä tarkoittaisi:
30 000 euroa x 24,10 % = 7 230 euroa vuodessa (alimmillaan) 30 000 euroa x 25,60 % = 7 680 euroa vuodessa (korkeimmillaan)
Koska Ylppä on uusi yrittäjä, hän saa 22 % alennuksen YEL-maksuista ensimmäisten neljän vuoden ajan. Näin ollen hänen vuotuinen YEL-maksunsa olisi:
Alennettu maksu: 7 230 euroa x 0,78 = 5 639,40 euroa vuodessa (alimmillaan) Alennettu maksu: 7 680 euroa x 0,78 = 5 990,40 euroa vuodessa (korkeimmillaan)
Ylppä Yrittäjän YEL-maksut ensimmäisenä vuonna ovat siis noin 5 639,40 - 5 990,40 euroa alennuksen ansiosta. Tämä maksu takaa hänelle eläketurvan lisäksi myös sairausajan turvan, vanhempainetuudet ja työttömyysturvan, jotka ovat elintärkeitä yrittäjän hyvinvoinnille ja taloudelliselle turvallisuudelle.
Monissa tapauksissa ainoa yrittäjän pakollinen vakuutus on edellisessä kappaleessa esitelty yrittäjän eläkevakuutus. Tähän on kuitenkin olemassa joitain toimialakohtaisia poikkeuksia, jotka käymme seuraavaksi lyhyesti läpi.
Jos olet terveyden- tai sairaanhoitotoimintaa harjoittava yrittäjä, tarvitset potilasvakuutuksen. Tämä vakuutus on välttämätön seuraaville ammattilaisille:
Yksityiset hierojat
Fysioterapeutit
Optikot
Hammaslääkärit
Muut terveydenhuollon ammattihenkilöt
Potilasvakuutus korvaa hoitotoimenpiteiden yhteydessä potilaalle aiheutuneet vahingot. Vakuutuksen hinta määräytyy ammatin riskiluokituksen perusteella. Valitettavasti julkisista lähteistä löytyy vähän euromääräisiä hintatietoja.
Esimerkiksi, Hammaslääkäriliiton sivuilla kerrottiin jokin aika sitten, että yksityishammaslääkärin potilasvakuutus maksoi noin 600 euroa vuodessa liiton kautta. Tämä tieto on kuitenkin muutaman vuoden vanha. Hierojien potilasvakuutuksen hinnat vaihtelevat erinäisten keskustelupalstojen mukaan noin 50 eurosta useisiin satoihin euroihin riskialttiimmilla toimialoilla. Viime vuosina hintataso on kuitenkin noussut.
Monet ammattiliitot tarjoavat jäsenilleen potilasvakuutuksia alennettuun hintaan. Siksi ei välttämättä ole fiksua ottaa tätä vakuutusta suoraan vakuutusyhtiöltä, jos kuulut ammattiliittoon.
MyEL, eli maatalousyrittäjien eläkevakuutus, on lakisääteinen työeläkevakuutus, joka on suunnattu erityisesti seuraaville ryhmille:
Viljelijät
Kalastajat
Poronhoitajat
Metsänomistajat ja heidän perheensä
Tämä vakuutus tarjoaa samankaltaisen turvan kuin YEL, mutta se on räätälöity maatalousyrittäjien tarpeisiin. Lisätietoa MyEL-vakuutuksesta ja sen kattavuudesta löydät Maatalousyrittäjien eläkelaitoksen verkkosivuilta.
Apurahansaajan eläkevakuutus on suunniteltu taiteen ja tieteen alalla toimiville apurahansaajille. Tämä vakuutus tarjoaa eläketurvaa sekä turvaa sairauden ja vanhemmuuden ajalle, varmistaen taloudellisen turvallisuuden apurahakauden aikana. Vakuutuksen piiriin kuuluvat kaikki apurahansaajat, jotka saavat tietyn suuruisen apurahan ja työskentelevät Suomessa. Lisätietoa vakuutuksen ehdoista ja hakuprosessista löydät Maatalousyrittäjien eläkelaitoksen (Mela) verkkosivuilta.
Ympäristövahinkovakuutus on välttämätön yrityksille, joiden toimintaan liittyy merkittävä ympäristöriski tai mahdollisuus aiheuttaa haittaa ympäristölle. Jos liiketoimintasi edellyttää ympäristöviranomaisen myöntämää lupaa, sinun on myös hankittava ympäristövahinkovakuutus.
Tämä vakuutus koskee kuitenkin vain yksityisoikeudellisia yhteisöjä, kuten osakeyhtiöitä (oy). Toiminimiyrittäjät eivät ole velvollisia ottamaan tätä vakuutusta. Ympäristövahinkovakuutuksen tarkoitus on varmistaa, että ympäristövahinkoihin liittyvät kustannukset tulevat katetuiksi, vaikka niitä ei saataisikaan perittyä vahingon aiheuttajalta.
Vakuutuksen hinta määräytyy yrityksen toiminnan luonteen ja koon perusteella. Lisätietoa voit löytää esimerkiksi YVK.fi-sivustolta.
Liikennevakuutus on pakollinen kaikille liikenteessä käytettäville ajoneuvoille, ja se koskee myös yrittäjiä. Yrittäjänä sinun tulee varmistaa, että yrityksesi ajoneuvot – olipa kyseessä henkilöauto, pakettiauto tai kuorma-auto – on vakuutettu liikennevakuutuksella. Tämä vakuutus kattaa ajoneuvon aiheuttamat vahingot toisille ajoneuvoille, omaisuudelle ja henkilövahingot. Liikennevakuutus on olennainen osa yrityksen riskienhallintaa, ja sen avulla voit varmistaa, että mahdolliset liikennevahingot eivät aiheuta merkittäviä taloudellisia menetyksiä yrityksellesi.
Yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset tarjoavat lisäturvaa liiketoiminnan eri osa-alueille ja voivat olla ratkaisevia yrityksen jatkuvuuden kannalta. Näitä vakuutuksia ovat muun muassa tapaturmavakuutus, joka kattaa yrittäjän työtapaturmat ja ammattitaudit, sekä maisuusvakuutus, joka suojaa yrityksen omaisuutta, kuten laitteita ja tiloja, vahingoilta. Kannattaa huomioida, että monet vakuutuksista vaativat yhtiön ennakkoperintärekisteröinnin. Keskeytysvakuutus on hyödyllinen yrityksen toiminnan äkillisten keskeytysten varalta, kun taas vastuuvakuutus kattaa ulkopuolisille aiheutuneet vahingot. Oikeusturvavakuutus puolestaan turvaa yrittäjän oikeudellisten riitojen varalta, kattaen oikeudenkäyntikulut ja asianajopalkkiot. Näiden vakuutusten avulla voit varmistaa yrityksesi toiminnan jatkuvuuden ja taloudellisen turvallisuuden.
Jos olet yrittäjä ja sinulla on työntekijöitä, sinun on lain mukaan otettava heille tapaturmavakuutus. Itseäsi sinun ei ole pakko vakuuttaa, mutta voit tehdä sen vapaaehtoisesti.
Käytännössä kuka tahansa toiminimiyrittäjä tai osakeyhtiön osakas voi hankkia itselleen tapaturmavakuutuksen, joka on suunnattu erityisesti yrittäjille. Täysajan tapaturmavakuutus kattaa tapaturmat ja ammattitaudit myös vapaa-ajalla, tarjoten näin laajemman turvan.
Voit myös valita tapaturmavakuutuksen, joka kattaa vain työajan, jos se sopii paremmin tarpeisiisi. Tämä joustavuus mahdollistaa sen, että voit räätälöidä vakuutusturvasi juuri omia tarpeitasi vastaavaksi, varmistaen sekä oman että työntekijöidesi turvallisuuden.
Tapaturmavakuutus kattaa esimerkiksi seuraavat kulut ja menetykset:
Ammattitautien ja tapaturmien aiheuttamat sairaanhoitokulut
Kuntoutuskulut
Ansiomenetykset työkyvyttömyyden ajalta
Korvaukset pysyvästä haitasta
Ansiomenetyskorvauksia ovat päiväraha, kuntoutusraha ja tapaturmaeläke. Tapaturmassa loukkaantunut voi saada päivärahaa enintään vuoden ajan, ja sen suuruus lasketaan yrittäjän YEL-vuositulon perusteella.
On tärkeää huomata, että yrittäjän tapaturmavakuutus ei korvaa sairauksia, jotka eivät johdu tapaturmasta tai eivät ole ammattitauteja. Myöskään vapaa-ajan tapaturmien osalta monet urheilulajit jäävät korvausvelvollisuuden ulkopuolelle. Vapaa-ajan liikennevahinkoja ei korvata tapaturmavakuutuksesta, vaan ne kuuluvat lakisääteisen liikennevakuutuksen piiriin.
Muista aina tarkistaa vakuutusehdot vakuutusyhtiöltäsi varmistaaksesi, että tiedät, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei.
Yrittäjän tapaturmavakuutuksen hinta määräytyy työn vaarallisuuden sekä yrittäjän YEL-vuosiansioiden perusteella. Vuosiansio on sama summa, jonka olet määrittänyt YEL-työtuloksesi ottaessasi pakollisen yrittäjän eläkevakuutuksen.
Jos et ole vielä ottanut YEL-vakuutusta ja määritellyt vuosityötuloasi, suosittelemme perehtymään yrittäjän eläkevakuutukseen ensin. Näin tiedät, mikä on YEL-työtulo ja mihin se vaikuttaa.
Tapaturmavakuutuksen hinta nousee, jos määrittelet YEL-työtulosi korkeaksi. Tämä kuitenkin tarkoittaa myös parempia korvauksia, jos joudut tapaturman tai ammattitaudin uhriksi.
Vakuutuksen hinta riippuu myös toimialasta. Esimerkiksi 24 000 euron vuosityötulolla riskialttiilla aloilla, kuten rakennusalalla, vakuutusmaksu voi olla yli 1000 euroa vuodessa. Vastaavasti luovan alan toimistotyöntekijän maksu saattaa olla vain noin 400 euroa vuodessa, koska riskit ovat pienemmät.
Tarkat hinnat saat tiedustelemalla vakuutusyhtiöltä. Nämä esimerkit ovat viitteellisiä ja suuntaa-antavia, joten on tärkeää saada ajantasainen arvio vakuutuksen kustannuksista omalla toimialallasi.
Yrityksen omaisuusvakuutus kattaa esimerkiksi rakennuksiin, työkoneisiin, ohjelmistoihin, rahaan, arvopapereihin ja myytäviin tavaroihin kohdistuvat vahingot. Nämä vahingot voivat johtua joko ihmisen toiminnasta tai luonnonilmiöistä.
Alla on muutamia esimerkkejä, mitä omaisuusvakuutus voi korvata:
Murrot, ryöstöt ja ilkivalta
Tulipalo
Myrsky
Vesi- tai muiden johtojen aiheuttamat vahingot
Koneiden rikkoutumiset
Tavarankuljetuksessa syntyneet vahingot
On hyvä huomioida, että omaisuusvakuutus on yleisnimike, joka sisältää useita pienempiä vakuutuskokonaisuuksia. Esimerkiksi yrityksen palovakuutus, murtovakuutus ja tavarankuljetusvakuutus kuuluvat usein omaisuusvakuutusten alle.
Korvaukset määräytyvät vakuutusturvan laajuuden ja vakuutusehtojen mukaan. Omaisuusvakuutuksen hinta riippuu vakuutuksen kattavuudesta ja yrityksesi toiminnan luonteesta sekä riskeistä.
Aloittavat yrittäjät ottavat yleensä omaisuusvakuutuksen osana laajempaa vakuutuspakettia, joka voi sisältää myös oikeusturva- ja vastuuvakuutukset. Tämä vaikuttaa vakuutusten hintaan, sillä pakettien hinta määräytyy liiketoiminnan erityispiirteiden ja riskien perusteella.
Yrityksen omaisuusvakuutusta kutsutaan joskus myös irtaimistovakuutukseksi.
Yrityksen keskeytysvakuutus on olennainen osa osakeyhtiön riskienhallintaa, turvaten liiketoiminnan jatkuvuuden yllättävissä tilanteissa. Se korvaa keskeytymisestä aiheutuvia taloudellisia menetyksiä, kuten menetettyä myyntikatetta ja kiinteitä kuluja, jos toiminta keskeytyy ennalta-arvaamattomasti esimerkiksi tulipalon, vesivahingon tai avainhenkilön sairastumisen vuoksi. Vakuutus voi kattaa myös alihankkijan tai tavarantoimittajan ongelmista johtuvia häiriöitä. Vakuutuksen laajuus ja hinta vaihtelevat yrityksen toimialan, liikevaihdon ja valitun turvan mukaan. Vaikka keskeytysvakuutus voi tuntua lisäkustannukselta, se voi olla ratkaisevan tärkeä erityisesti pienille ja keskisuurille yrityksille kriisitilanteissa. Yrittäjän kannattaa arvioida yrityksensä riskit ja keskustella asiantuntijan kanssa sopivimman ratkaisun löytämiseksi.
Keskeytysvakuutus voi olla ratkaisevan tärkeä myös tilanteissa, joissa omaisuusvahinko sattuu yrityksesi tavarantoimittajalle tai alihankkijalle. Jos luotat esimerkiksi yhteen suureen tavarantoimittajaan, joka toimittaa kaikki tavarat tukkuusi, voi heidän kohtaamansa omaisuusvahinko aiheuttaa merkittäviä ongelmia myös sinun liiketoiminnallesi. Tällaisia tilanteita varten on olemassa riippuvuuskeskeytysvakuutus, joka on yksi keskeytysvakuutusten erityismuodoista.
Keskeytysvakuutus on itse asiassa yleisnimike, jonka alle kuuluvat muun muassa riippuvuuskeskeytysvakuutus, omaisuuskeskeytysvakuutus ja tapaturmakeskeytysvakuutus. Vakuutuksen tarkka nimi ja kattavuus määräytyvät sen perusteella, mikä aiheuttaa toiminnan keskeytymisen. Näin ollen voit varmistaa, että yrityksesi on suojattu monenlaisissa keskeytystilanteissa, riippumatta siitä, johtuuko keskeytys omista vai ulkopuolisten toimijoiden ongelmista.
Vastuuvakuutukset ovat olennainen osa yrityksen riskienhallintaa, suojaten osakeyhtiötä tai muuta yritysmuotoa mahdollisilta korvausvaatimuksilta. Ne kattavat tilanteita, joissa yritys, sen työntekijät tai tuotteet aiheuttavat vahinkoa ulkopuolisille. Yleisimpiä vastuuvakuutuksia ovat toiminnan vastuuvakuutus, tuotevastuuvakuutus ja varallisuusvastuuvakuutus. Toiminnan vastuuvakuutus korvaa yrityksen toiminnasta aiheutuneita henkilö- ja esinevahinkoja, tuotevastuuvakuutus suojaa tuotteista aiheutuvilta vahingoilta, ja varallisuusvastuuvakuutus kattaa taloudellisia vahinkoja, joita yritys voi aiheuttaa asiakkailleen. Vastuuvakuutusten tarve ja laajuus riippuvat yrityksen toimialasta ja koosta. Yrittäjän on tärkeää arvioida oman liiketoimintansa riskit huolellisesti ja valita sopiva vakuutusturva yhteistyössä vakuutusasiantuntijan kanssa.
Toiminnan vastuuvakuutus suojaa yritystäsi, kun sen toiminnasta aiheutuu henkilö- tai sinevahinkoja ulkopuolisille. Tämä vakuutus on elintärkeä uudelle yrittäjälle lähes kaikilla toimialoilla. Esimerkiksi, jos LVI-asentajan huolimaton työ aiheuttaa vesivahingon asiakkaan tiloissa, yrityksen toiminnan vastuuvakuutus voi korvata aiheutuneet vahingot. Ilman tätä vakuutusta yritys olisi itse korvausvelvollinen. Vakuutuksen hinta vaihtelee toimialan riskitason mukaan: rakennusalan yrityksen vakuutus on tyypillisesti kalliimpi kuin kauneudenhoito- tai luovien alojen yritysten, johtuen työn erilaisista riskeistä. Yrittäjän on tärkeää arvioida oman alansa riskit huolellisesti sopivan vakuutusturvan varmistamiseksi.
Tuotevastuuvakuutus suojaa yritystäsi, kun tuotteesi aiheuttaa vahinkoa ulkopuoliselle henkilölle tai omaisuudelle virheen tai puutteellisen turvallisuuden vuoksi. Tämä vakuutus on tärkeä monille yrittäjille, erityisesti tuotevalmistajille ja jälleenmyyjille. Esimerkiksi, jos kahvilayrittäjänä tarjoamassasi pullassa on kivi, joka vahingoittaa asiakkaan hammasta, tuotevastuuvakuutus voi kattaa hammaslääkärikulut. Vakuutus suojaa myös tilanteissa, joissa tuotteesi osa aiheuttaa laajempaa vahinkoa - kuten valmistamasi viallinen ruuvi, joka rikkoo asiakkaan työkoneen. Tuotevastuuvakuutus on olennainen osa yrityksen riskienhallintaa, suojaten sekä yrityksen taloutta että mainetta odottamattomissa vahinkotilanteissa.
Joillain toimialoilla tekemäsi virhe voi aiheuttaa asiakkaalle isoja taloudellisia vahinkoja, vaikka mitään ei menisikään fyysisesti rikki. Esimerkeistä käyvät esimerkiksi laki- ja tilitoimistot sekä kiinteistönvälitysala.
Huolimattomasti laadittu sopimus, kirjanpito tai kauppakirja voi tehdä ison loven asiakkaasi lompakkoon. Tällöin varallisuusvastuuvakuutus tulee apuun.
Oikeusturvavakuutus on tärkeä osa yrityksen riskienhallintaa, erityisesti osakeyhtiöille ja muille yritysmuodoille. Se suojaa yritystä oikeudenkäyntikuluilta riitatilanteissa, kuten sopimusriidoissa tai työsuhdekiistoissa. Vakuutus kattaa tyypillisesti asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja, jos yritys joutuu oikeusprosessiin. On kuitenkin huomioitava, että oikeusturvavakuutus ei kata kaikkia tilanteita; esimerkiksi rikosasiat ja tahalliset teot jäävät yleensä sen ulkopuolelle. Vakuutuksen laajuus ja omavastuu vaihtelevat, joten yrittäjän on tärkeää perehtyä vakuutusehtoihin huolellisesti. Oikeusturvavakuutus kannattaa ottaa heti yritystoiminnan alussa, sillä se ei yleensä kata ennen vakuutuksen ottamista alkaneita riitoja. Vaikka vakuutus voi tuntua lisäkustannukselta, se voi säästää yritykselle huomattavia summia mahdollisissa oikeudellisissa kiistoissa.
Oikeusturvavakuutus on tärkeä työkalu osakeyhtiöiden ja muiden yritysmuotojen riskienhallinnassa. Se kattaa tiettyjä oikeudellisia kuluja, mutta on tärkeää ymmärtää sen rajoitukset.
Oikeusturvavakuutus korvaa:
Välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut yrityksen toiminnasta aiheutuvissa riitatilanteissa
Ennaltaehkäiseviä lakitoimia, jotka voivat auttaa välttämään oikeudenkäyntejä
Kulut, jotka liittyvät suoraan oikeusprosessiin tai sen välttämiseen
Oikeusturvavakuutus ei yleensä korvaa:
Rikosasioita tai virallisen syyttäjän aloitteesta käynnistettyjä oikeudenkäyntejä
Erikoistuomioistuimissa (kuten työtuomio- ja markkinaoikeus) käsiteltäviä asioita
Yrittäjän henkilökohtaisia ansionmenetyksiä oikeusprosessin ajalta
Ennen vakuutuksen voimaantuloa alkaneita riitoja
Tahallisesta tai rikollisesta toiminnasta aiheutuneita oikeudenkäyntikuluja
On tärkeää huomioida, että vakuutusehdot vaihtelevat yhtiöittäin. Siksi on olennaista perehtyä huolellisesti oman vakuutuksesi ehtoihin ja arvioida ne yrityksesi toimialan ja riskien näkökulmasta. Oikeusturvavakuutus voi tarjota merkittävää taloudellista suojaa oikeudellisten kiistojen varalta, mutta sen rajoitukset on syytä tuntea tarkasti.
Pakollisten vakuutusten lisäksi yrittäjän on syytä harkita vapaaehtoisia vakuutuksia. Näiden tarve riippuu vahvasti yrityksen toimialasta ja olemassa olevasta vakuutusturvasta. Esimerkiksi kotitoimistossa työskentelevä luovan alan yrittäjä tarvitsee erilaisen vakuutusturvan kuin työmaalta toiselle liikkuva rakennusalan ammattilainen.
Yleisimmin harkittavat vapaaehtoiset yritysvakuutukset:
1. Toiminnan vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus
Korvaavat vahinkoja, joista yritys on korvausvelvollinen
Esimerkkejä: LVI-yrittäjän aiheuttama vesivahinko tai parturi-kampaajan viallisen hiusvärin aiheuttamat vahingot
2. Omaisuusvakuutus
Tärkeä, jos yrityksellä on paljon kiinteää omaisuutta (liiketilat, työkoneet) ○ Suojaa rikkoontumisten, murtojen, ilkivallan ja tulipalojen varalta
3. Oikeusturvavakuutus
Olennainen lähes kaikille yrittäjille, jotka tekevät sopimuksia
Kattaa oikeudenkäyntikuluja mahdollisissa riitatilanteissa
Usein edullinen pienyrittäjälle, mutta voi olla elintärkeä taloudellinen turva tarvittaessa
4. Yrittäjän henkilökohtaiset vakuutukset
Tapaturma- ja sairauskuluvakuutus tai niiden yhdistelmä
Suojaavat työkyvyttömyyden varalta
Vakuutuksia valitessa:
Arvioi yrityksesi ja toimialasi erityisriskit
Vältä päällekkäistä vakuutusturvaa
Perehdy huolellisesti vakuutusehtoihin
Konsultoi tarvittaessa vakuutusasiantuntijaa
Oikein valitut vapaaehtoiset vakuutukset täydentävät lakisääteistä turvaa ja voivat olla ratkaisevan tärkeitä yrityksen jatkuvuuden kannalta yllättävissä tilanteissa. Harkitse vakuutustarpeesi huolellisesti ja päivitä vakuutusturvaasi säännöllisesti yrityksesi kehittyessä.
Yrityksen vakuutusten kilpailuttaminen kannattaa tehdä heti yritystoiminnan alussa. Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat aloittaville yrittäjille niin sanottuja starttipaketteja, jotka sisältävät toimialasta riippuen tärkeimmät liiketoimintaa koskevat vakuutukset. Usein YEL-vakuutuksen ottaminen onnistuu samassa yhteydessä, sillä perinteiset vakuutusyhtiöt toimivat työeläkevakuutusyhtiöiden kumppaneina. Esimerkiksi Ifin kautta voit ottaa työeläkeyhtiö Varman tarjoaman YEL-vakuutuksen.
Myös pidempään toimineiden yrittäjien kannattaa kilpailuttaa vakuutuksensa säännöllisesti. Vakuutusten kilpailuttaminen onnistuu tarvittaessa myös meklaripalvelujen kautta, mutta uutena pienyrittäjänä helpointa ja edullisinta on tehdä vertailua itse. Tarjousten pyytäminen käy nopeasti ja helposti vakuutusyhtiöiden verkkosivuilla.
Yrityksen vakuutuksia vertaillessa on hyvä muistaa seuraavat seikat:
Tarkista sopimusehdot ja korvaussummat aina huolella. Halvin vaihtoehto ei usein ole paras ja kattavin.
Selvitä, mitä alennuksia voit saada keskittämällä vakuutukset yhtiöön, jonka kautta olet ottanut myös henkilökohtaiset vakuutuksesi.
Kuulutko tai oletko liittymässä johonkin ammattiliittoon tai järjestöön, jonka kautta vakuutuksista voi saada alennusta?
Selvitä eri vakuutusten mahdolliset päällekkäisyydet.
Pyydä tarjoukset ja kilpailuta yrityksen vakuutukset seuraavista yhtiöistä:
Kilpailuttamalla vakuutukset varmistat, että saat parhaan mahdollisen turvan oikeaan hintaan, ja voit keskittyä liiketoimintasi kasvattamiseen luottavaisin mielin.
Yritysvakuutusten maailma on laaja ja monipuolinen. Vakuutusyhtiöt tarjoavat lukuisia erikoistuneita vakuutuksia eri toimialoille, ja hinnoissa voi olla merkittäviä eroja. Siksi on tärkeää kilpailuttaa vakuutukset huolellisesti ja tutustua erityisesti aloittaville yrittäjille suunnattuihin vakuutuspaketteihin. Oikeiden vakuutusten valinta on kriittinen osa yrityksen riskienhallintaa ja tulevaisuuden turvaamista.
Töölön Osakeyhtiötoimisto Oy on erikoistunut auttamaan yrittäjiä osakeyhtiön perustamisessa ja siihen liittyvissä kysymyksissä. Vuodesta 1992 toiminut asiantuntijayrityksemme on auttanut yli 10 000 yrittäjää aloittamaan liiketoimintansa turvallisesti ja ammattitaitoisesti. Ymmärrämme yritysvakuutusten merkityksen osana yrityksen kokonaisvaltaista suunnittelua.
Tarvitsetko apua osakeyhtiön perustamiseen liittyvissä kysymyksissä? Ota yhteyttä Töölön Osakeyhtiötoimisto Oy:n asiantuntijoihin. Autamme sinua valitsemaan juuri sinun yrityksellesi sopivimmat vakuutusratkaisut ja varmistamaan, että liiketoimintasi on suojattu alusta alkaen. Soita meille numeroon 044 248 8709 tai lähetä sähköpostia osoitteeseen toolo@osakeyhtiotoimisto.fi. Yhdessä luomme vahvan perustan yrityksesi menestykselle!
Töölön Osakeyhtiötoimisto Oy on vuonna 1993 perustettu yhtiö, joka on myynyt yli 10 000 yritystä. Olemme erikoistuneet yritysten myyntiin uusille yrittäjille, tarjoten sekä uusia valmisyhtiöitä että vanhempia, jopa 10 vuotta toimineita yhtiöitä, jotka ovat lopettaneet liiketoimintansa. Toimintamme ytimessä on tarjota helpoin ja nopein tapa aloittaa yritystoiminta Suomessa.
Asiakkaamme valitsevat meidät, koska he arvostavat prosessin helppoutta, nopeutta ja luotettavuutta. Vahva brändimme Suomessa ja yrittäjien meille osoittama luottamus ovat keskeisiä kilpailuetujamme.